¿Cómo me califica Buró de Crédito?

Published by Alex de Stori on

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Cuando iba a la escuela tuve una maestra a la cual le decíamos María “Pistolas”, aún recuerdo cómo calificaba todos nuestros trabajos: Información, orden, presentación y limpieza; dicha profesora me ocasionó muchas pesadillas pues temía tener una baja calificación en su materia.

Años más tarde, ya no eran los profesores los que me ocasionaron estas pesadillas; cuando comencé mi vida financiera ese temor a las calificaciones siguió en el historial crediticio. ¡Sé que no soy el único!

Las calificaciones o Scores (puntuaciones) que tienes en Buró de Crédito ayudan a medir tu desempeño financiero, piensa en esto como tu boleta de calificaciones de la escuela, en la que cada materia te suma o resta poco a poco al promedio final del año académico. Mejorar tu puntuación es algo que está en tus manos.

Cuando eres pequeño estas calificaciones te acercan o te alejan de la oportunidad de pedir un premio, en el caso de tu historial crediticio estos premios son todos los productos financieros a los que deseas acceder.

Así es, estas buenas o malas calificaciones te acercan o alejan del viaje de tus sueños, una casita para tu familia, o simplemente la despensa de cada fin de semana.

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¿Cómo me califica Buró de Crédito?

Así como las reglas del juego estaban bien establecidas en la clase de María “Pistolas”: Información, orden, presentación y limpieza; Buró de Crédito tiene sus propios parámetros para medir tu desempeño.

Si nunca has visto tu tabla de score, es mi deber decirte que contiene diferentes aspectos sobre tu información actual y pasada, que a su vez ayudan a la predicción de tu desempeño crediticio en el futuro.

Igualito a cuando tus maestras de los ciclos anteriores le pasaban tu reporte de conducta a la nueva profesora. ¿Cómo te iba? 

Algunos de los aspectos  que Buró de Crédito toma en cuenta para calificarte están: El número de cuentas que tienes, la puntualidad de tus pagos, el control de tu deuda y tus nuevos créditos.

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En resumen, no te atrases, cuando dejas de pagar afectas tu historial y por ende tu puntuación. A todos se nos puede pasar un pago sobre todo cuando uno no cuenta con la liquidez suficiente, si este es tu caso procura ponerte al corriente tan pronto como puedas.

Si de plano ya no ves la luz al final del túnel, contacta a la institución financiera que te otorgó el crédito algunos de ellos pueden ofrecerte un esquema de pagos que te permita modificar tu plan de pagos para no afectar tu historial crediticio.

Considera siempre tu capacidad de endeudamiento ¿ganas más de lo que pagas? ¿tus deudas absorben la mayor parte de tu salario? Estas preguntas te ayudarán a identificar si aún tienes control de tu deuda o no.

Con relación a eso es el siguiente punto: No adquieras créditos que no necesites, entre más tengas, mayor es el riesgo de perder el control de tus deudas en cada uno de ellos.

Para cada uno de estos comportamientos existen puntajes que ayudan a calificar tu información crediticia. 

Por ejemplo, si en tu historial crediticio tienes dos cuentas de tarjetas de crédito, en la tabla se vería reflejado con un “2” y el número de puntos otorgados sería de “30”. 

Estos puntos ya los tiene preestablecidos Buró de Crédito, los cuales son concedidos individualmente y tu score es la suma de todos esos puntos ganados por cada aspecto de tu historial.

Una vez dentro del sistema es completamente nuestra responsabilidad el manejo de nuestras cuentas, el cual se ve reflejado en un puntaje que va desde los 456 hasta los 760, donde el 456 es el mínimo de solvencia y el 760 es el usuario que mejor paga sus deudas. O sea que cuanto más alto es el score, mejor será el cliente. 

¿Cómo me califica Buró de Crédito?
¿Cómo me califica Buró de Crédito?

Beneficios del score

Si hasta este momento aún no le encuentras un beneficio al score en Buró de Crédito, déjame decirte que sí la tiene y beneficia tanto a las instituciones bancarias, como a ti.

El score mejora el proceso de selección de los solicitantes al ayudar a los bancos a decidir qué solicitantes aceptar o rechazar; es muy importante para las instituciones rechazar a los solicitantes que tienen menores probabilidades de pagar, para prevenir desastres financieros. 

Hay que ser honestos, ni tú le prestas a tu tía Carmela porque sabes que no te va a pagar.

Como solicitante, estas calificaciones te aseguran un trato equitativo, acelera las decisiones de otorgamiento de crédito y permite mayor disposición de créditos a los clientes.

¿Apoco no son muy buenas ventajas?

Un poco de historia del score 

Así como la fascinante historia de los impuestos nos sorprendió, la historia del score de crédito no se queda atrás, todo empezó con la invención de las computadoras, aquellas máquinas revolucionaron todos los procesos que se habían hecho hasta entonces para el análisis de datos.

Varias personas desarrollaron métodos de calificación durante los años 50, y dichos modelos pronto comenzaron a ser un factor significativo dentro de la industria del crédito. 

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Los principales emisores de tarjetas de Viaje y Entretenimiento tales como Diners Club, ¿Te suena el nombre?

Tal vez si estás algo mayor, pero fueron las primeras tarjetas de crédito que se emitieron, y ellos le vieron un gran potencial al score de crédito desde las primeras etapas de su desarrollo, y la mayoría de ellos la utiliza hoy. 

Mientras que Visa y MasterCard, no usaron este método sino hasta principios de los años setenta, dando lugar a una enorme competencia. 

Como resultado, la gente solicitaba tarjetas de crédito con muchos bancos al mismo tiempo, lo que impuso una enorme carga para lograr procesar todas las solicitudes a una velocidad razonable.  

Como era de esperarse, el otorgamiento de tarjetas de crédito al por mayor condujo a pérdidas muy grandes para algunos de los emisores, esto provocó que los principales emisores utilizarán el score de crédito como parte de sus procedimientos para acelerar el proceso de toma de decisiones. 

De acuerdo con Edward M. Lewis, en su libro “An Introduction to Credit Scoring” las compañías de financiamiento automotriz y las aerolíneas comenzaron a utilizar el score de crédito para emitir sus tarjetas. 

Para finales de los años setenta, la calificación de las solicitudes de crédito era un proceso completamente establecido. Si te quedaste picado te recomiendo leer el libro de Edward M. Lewis, te aseguró que te vas a sorprender.

Stori dato

¿Sientes que eres la persona más endeudada sobre el planeta? Seguramente no estás ni cerca del hombre más endeudado al menos en el 2012, su nombre es Jérôme Kerviel, quien dejó al borde de la quiebra el banco más antiguo de Europa, el Société Générale. 

Al momento del endeudamiento Kerviel era un corredor de bolsa de 35 años, para pagar su deuda de 6 mil 300 millones de dólares, tendría que trabajar algo así como 45 mil años.

Algunos franceses se solidarizaron con el corredor de bolsa y sus seguidores han liderado campañas en Facebook para que “cada francés le done 75 euros”. ¿Cómo se verá su historial crediticio?